Crédito Automóvel

Comecemos pelo “crédito automóvel”: este enquadra-se para aquisição de veículos automóveis efectuada por pessoas singulares, fora do âmbito de atividades comerciais ou profissionais, tal como definido pelo designado Regime de Crédito aos Consumidores.

O regime de crédito aos consumidores encontra-se atualmente definido no Decreto-Lei n.º 133/2009, 2 de Junho, que estabelece, designadamente, deveres a observar pelas instituições de crédito em matéria de informação pré-contratual, de assistência ao cliente e de avaliação da sua solvabilidade.

O regime de crédito aos consumidores estabelece quais são as taxas máximas possíveis de serem praticadas pelas instituições ou entidades de crédito, ou seja, as taxas anuais de encargos efectivos globais, definido como: TAEG. Estas reflectem as obrigações totais do crédito para cada cliente, ficando impedidas as instituições ou entidades de praticarem taxas superiores ao definido por lei. As taxas máximas são definidas com base na modalidade de financiamento optada pelo cliente, assim como o tipo de carro a adquirir, novo ou usado. Por norma, a taxa máxima associada ao crédito para a compra de um carro usado é superior à que se aplica ao financiamento da compra de um carro novo.

Para melhor entender, no momento de escolher um empréstimo automóvel deverá começar por ponderar qual a modalidade que mais lhe convém. Isso dependerá essencialmente do tipo de veículo e do fim a que se destina.

As modalidades presentes no mercado são:

Para iniciar o processo de seleção da modalidade de empréstimo mais conveniente para si, deverá ter em conta alguns aspectos importantes tais como:

Taxa de esforço

A taxa de esforço traduz -se na avaliação do seu rendimento familiar mensal. Perceba qual será a sua taxa de esforço disponível para cumprir com os pagamentos a efectuar à entidade credora do empréstimo. Esta taxa nunca deverá superar os 33% dos seus rendimentos disponíveis.

Entrada Inicial

Outro dos aspectos importantes para a escolha da modalidade de empréstimo a solicitar a qualquer entidade credora é o valor base de entrada inicial que dispõe. Este valor não deverá comprometer a “saúde” do seu orçamento ou rendimento familiar. Valores de entrada mais elevados poderão ajudar a poupar alguns euros a longo prazo, reduzindo em parte o valor da taxa de juro associada à globalidade do seu empréstimo.
A taxa de esforço e o valor de entrada inicial são dois dos aspectos mais importantes a ter em conta na seleção da modalidade de financiamento pretendida para a compra do seu automóvel.

Após a definição destes dois aspectos também deverá perceber todos os custos que se encontram associados à aquisição e manutenção de um carro. Apenas assim, conseguirá definir um valor real de custo da sua viatura.

Tipo de Carro

O tipo de carro pretendido deverá ser adaptado às condições ideais da sua disponibilidade financeira. Exemplo disso é a aquisição de carros mais comuns, visto terem um custo de manutenção e de aquisição de novas peças inferior face aos carros de gama mais exclusiva. No processo de decisão deve ter todos estes valores  em conta, estimando de forma mais realista o verdadeiro custo do carro. Apenas assim, poderá perceber com certeza a fatia a dispender  do seu orçamento mensal.

Modalidades

Crédito automóvel com reserva de propriedade

Caso se encontre impossibilitado de pagar uma entrada inicial do seu empréstimo, pondere a opção de crédito automóvel com reserva de propriedade. Nesta modalidade de crédito, a aprovação do seu empréstimo em qualquer entidade financeira é imediata, registando a entidade financeira o seu direito sobre o carro em questão.

Estabelecendo um crédito automóvel com reserva de propriedade o veículo é dado como uma garantia à entidade financeira. Em caso de incumprimento do pagamento mensal do crédito no final ou no decurso  do contrato, cabe o direito à entidade financeira de retenção do carro. 
Outra das vantagens desta modalidade é a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG). Habitualmente as taxas associadas ao crédito automóvel são mais competitivas porque exigem uma garantia, que neste caso é a viatura.

Negoceie previamente com a sua entidade financeira uma solução para que em caso de imcumprimento não lhe seja retido o carro. Existe a possibilidade de fazer um crédito consolidado ou outro tipo de acordos, contudo existirá um acréscimo das taxas de juro de mora, comissões e outros encargos do processo.

Renting

Com o passar dos tempos a sociedade tem vindo a procurar cada vez mais a comodidade e a fácil mobilidade em detrimento da propriedade e do crédito automóvel. Caso se enquadre neste pensamento, o renting poderá ser a modalidade que mais se enquadre na sua vida. O renting tem sido a modalidade de financiamento automóvel com o crescimento mais substancial do mercado. A simplicidade e o reduzido custo permitem a utilização de carros novos ou semi-novos a custos fixos mensais reduzidos e mais vantajosos face aos restantes planos de financiamento, adoptando assim um planeamento orçamental familiar mais realista e rigoroso.

Encontram-se englobados os custos de manutenção, inspecção, impostos, seguros, a assistência em viagem, entre outros. Ou seja, com o renting não tem despesas inesperadas, sabendo assim com o que contar a cada mês. O valor fixo mensal é definido e contractualizado mediante o tipo de carro, duração do contrato e o número de quilómetros que pretende.
Todos os riscos associados a ter um carro serão da respnsabilidade da entidade que detêm a viatura e não do seu utilizador. Esta modalidade enquadra-se principalmente para pessoas que se encontram em constante mobilidade e/ou com necessidades de utilização de diferentes tipos de viaturas em curtos espaços temporais.

Ao longo do período definido em contrato, o renting obriga o utilizador a zelar pela preservação da viatura como se fosse seu proprietário. Inclui-se aqui, por exemplo, a verificação do estado de preservação dos pneus, dos níveis de óleo e água e notificar sempre a entidade proprietária do carro de qualquer incidente que afete o bom estado de conservação do mesmo.

No final do contrato o utilizador poderá devolver o carro à entidade (que é, ainda, a sua proprietária), prolongar o contrato de renting ou optar pela aquisição da viatura.

Leasing

O leasing ou locação financeira é uma modalidade de financiamento onde o locador (entidade credora), concede ao locatário (o cliente), um bem móvel ou imóvel, mediante o pagamento de uma renda por determinado prazo.

No final de um contrato de leasing, o cliente tem três opções de escolha: devolver a viatura, trocá-la ou comprá-la, pagando o valor residual definido em contrato. A modalidade de financiamento como o leasing apresenta, por norma, comissões superiores a outros tipos de financiamento.

ALD – Aluguer de Longa Duração

A modalidade de financiamento conhecida como ALD, ou Aluguer de Longa Duração Automóvel, permite ao cliente utilizar um veículo, durante um determinado espaço temporal, mediante o pagamento de mensalidades mais flexiveis face às restantes modalidades apresentadas no mercado. Ao contrário do leasing,  onde a opção de compra não é obrigatória, no ALD  o cliente estará sempre obrigado através do estabelecido em contrato de promessa de compra e venda a adquirir o veículo no final do contrato.

Saiba ainda que…

Habitualmente as modalidades de financiamento apresentados têm uma duração média de 5 a 6 anos.

Ao prolongar a duração do pagamento do seu crédito automóvel irá conseguir um valor de mensalidade mais baixo, contudo, a longo prazo, o valor global do seu empréstimo será maior devido ao acréscimo do valor de juros. O recomendado é procurar um crédito com uma duração menor e principalmente ser adequado ao seu orçamento e necessidades.