Crédito consolidado

O crédito consolidade é uma solução financeira que permite aos clientes a agregação de diferentes créditos num só, ficando a pagar apenas uma única mensalidade. 

Destinado na sua maioria a clientes com outros créditos já contraídos, o crédito consolidado é uma ferramenta que tem sido adotada por muitas famílias com dificuldades de liquidez, pretendendo facilitar a sua gestão orçamental. 

Esta consolidação vai permitir-lhe renegociar todos os créditos que tem em vigor (com exceção dos que já foram renegociados anteriormente), permitindo-lhe baixar em até 60% as prestações que paga atualmente.

O crédito consolidado possibilitará um reequilíbrio no seu orçamento familiar. Tem como características principais: 

• Não é exigida qualquer tipo de garantia; 
• Não tem, por norma, Despesas de Liquidação ou Amortização Antecipada; 
• Tem a possibilidade de obter um crédito pessoal agregado; 
• A liquidação dos créditos é feita pela entidade financiadora.

Qualquer entidade financeira necessita de algumas garantias para o bom cumprimento dos contratos de crédito. No entanto, no crédito consolidado essa exigência de garantia não passa necessariamente pela apresentação de um fiador.

Esta modalidade de crédito encontra-se disponível em duas formas distintas: com ou sem hipoteca.

Crédito consolidado com hipoteca

O crédito consolidado com hipoteca é a modalidade habitualmente praticada e traduz-se na aquisição de um crédito hipotecário. O investidor contrai uma segunda hipoteca sobre o imóvel, sendo esta a garantia do crédito consolidado para a entidade credora, ficando-lhe o direito a ficar com o imóvel no caso de se verificar incumprimento do contrato estabelecido.

Crédito consolidado sem hipoteca

No crédito consolidado sem hipoteca, o imóvel não é dado como garantia. Esta modalidade de crédito consolidado é difícil de obter e tem condições menos vantajosas do que a outra modalidade. O crédito consolidado sem hipoteca representa um risco maior para a entidade credora, pelo que o prazo de pagamento será obrigatoriamente mais curto e as prestações serão mais pesadas.

Conheça as Vantagens e Desvantagens de obter um Crédito Consolidado!

VANTAGENS 

1. Maior Comodidade

Em caso de ter contraido diferentes créditos entre diferentes entidades credoras, o crédito consolidado permite-lhe agregar todas as prestações numa única, numa data fixa, a um único credor. De uma forma mais agilizada, cómoda, permitindo-lhe economizar tempo e facilita-lhe o controlo da sua conta bancária.

2. Poupança

A redução da prestação mensal, resultante da redução da taxa de juro, é a maior vantagem do crédito consolidado.  

Em alguns casos a redução pode chegar aos 60%, o que ao aumenta substancialmente a liquidez do seu orçamento familiar e lhe permite fazer face às suas despesas quotidianas com maior facilidade.

3. Prolongamento dos prazos

O crédito consolidade é a modalidade que lhe permitirá a agregação de diferentes créditos num único. Funcionará como operação de reestruturação de uma dívida. Desta forma poder-lhe-á ser concedida uma prorrogação do prazo de pagamento do seu crédito único.

E se fizer mais sentido para si prolongar ao máximo o pagamento das suas dívidas, reduzindo assim o montante mensal a pagar, poderá optar pela modalidade de crédito consolidado com hipoteca.

4. Processo rápido

O processo de obtenção de um crédito consolidado é fácil, cómodo e rápido. Sendo, geralmente, concedido em apenas algumas semanas.

DESVANTAGENS

1. Extensão da ligação com a entidade credora

Aglomerar todos os seus créditos num único poderá ser vantajoso, o crédito consolidado permite-lhe prestações do seu crédito mais suaves. Todavia, para este pressuposto ser aplicado, obriga quase sempre à imediata extensão do prazo de conclusão de pagamento do crédito, ou seja:  o encargo com a dívida irá prolongar-se por mais tempo.

Tenha em atenção que ao aumentar o prazo dos seus créditos está a aumentar a sua dependência das entidades credoras, podendo ver-se obrigado a suportar um aumento do montante global dos juros.

2. Aumento do valor de juros

Ao dimunir o valor da sua mensalidade estará obrigado ao prolongamento da data de conclusão do pagamento do seu crédito. Isso traduz-se também num acréscimo sobre o valor dos juros a pagar. Quanto maior o prazo de pagamento que escolher mais pagará de juros, dado que a fatia de amortização do empréstimo é menor.

Este aumento também poderá reflectir-se nos casos em que exista um risco mais acentuado para a entidade credora, ou quando, o cliente demonstra incumprimentos recorrentes com esta ou outras entidades. Para estes, serão apenas aceites financiamentos com valores globais de spread superiores.

3. Condições de acesso limitadas

Tal como referido no tópico antecedente, clientes cujo histórico revele sucessivos incumprimentos para com alguma entidade financeira poderão ver dificultado o acesso a esta modalidade de crédito. Quando conseguida a aprovação, ocorrerá sempre um aumento dos valores globais do spread contratualizado. Bem como deverá contar com penalizações se quiser antecipar o pagamento do valor do crédito em dívida.

4. Endividamento

A redução da sua mensalidade, por vezes até 60%, permite-lhe um aumento do rendimento disponível a cada mês, possibilitando, gradualmente, as condições para o aumento do consumo de outros bens ou serviços. A nova folga orçamental deverá ser bem gerida e não utilizada para novos créditos e despesas desnecessárias. Recomendamos vivamente que esta folga se traduza numa poupança e não em mais consumo.

O acesso ao crédito consolidado antevê um processo um pouco mais moroso que o habitual praticado em outros tipos de empréstimos. Habitualmente o processo divide-se em cinco etapas principais:

A SABER SOBRE O CRÉDITO CONSOLIDADO

Documentos necessários para realizar o seu pedido de crédito consolidado:

Tal como referido, esta modalidade de crédito caracteriza-se por exigir, habitualmente, mais burocracia depender de um processo de aprovação mais complexo. Para analisar o seu processo, de forma a torná-lo mais ágil, saiba os documentos que deve ter consigo no momento do pedido:

• Documentos de identificação (BI e NIF ou cartão de cidadão);
• IRS e nota de liquidação do ano corrente;
• Recibos de vencimento dos 3 últimos meses;
• Extratos bancários dos últimos 3 meses;
• Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal (mais recente);
• No caso de proprietários, sempre que possível enviar a caderneta predial do imóvel.

Além dos diferentes parâmetros e documentação a analisar, este processo torna-se mais complexo por depender, por vezes, de diferentes entidades financeiras. Necessita ainda da realização da carta de motivação e da aprovação pela nova entidade financeira.

Geralmente, o processo encontra-se concluido entre duas semanas a um mês..

Outros conselhos a ter em conta:

Para perceber qual o crédito consolidado que melhor se adequa às suas necessidades, deve realizar várias simulações em diferentes instituições financeiras. Se tem vários créditos, recomendamos que faça uma simulação de quanto pode poupar com a consolidação de todos eles.

Este crédito permitir-lhe-á alguma folga financeira e aconselhamos que, caso seja possível, a utilize para futuras amortizações. Ao fazê-lo, conseguirá livrar-se do seu empréstimo mais rapidamente e diminuir bastante o total de juros a pagar ao longo do crédito.

Utilize a sua hipoteca como um trunfo: no caso de possuir um crédito habitação, obtenha valores das taxas de juro inferiores e reduções significativas da sua actual prestação mensal. Ao tomar esta decisão, recorde-se que a perda da sua habitação estará em causa caso ocorram incumprimentos para com a entidade financeira. Seja prudente, apenas tome esta opção com total certeza da capacidade de pagamento do seu crédito. 

Consolidar e agregar todos os seus créditos num só poderá permitir-lhe aceder ainda a algum financiamento extra, como por exemplo: o crédito pessoal, obtendo assim, a curto prazo, uma maior liquidez. Lembre-se que esta possibilidade de finaciamento continuará a ser, de certa forma, mais um endividamento. Seja consciente e apenas o faça com certeza da necessidade e da possibilidade de cumprimento do contractualizado.

Agora que já sabe a forma como se processa o crédito consolidado, já poderá começar a ponderar esta alternativa de forma a aliviar a sua vida financeira e alcançar a estabilidade do seu orçamento familiar.