Crédito pessoal

Com efeito, existem vários tipos de créditos e imensas entidades financeiras às quais recorrer. Com este artigo iremos analisar o que é o crédito pessoal e como identificar as soluções de crédito pessoal mais barato do mercado.

Para começar é importante saber distinguir o que é o crédito pessoal. Crédito pessoal e empréstimo pessoal são exactamente a mesma coisa, contudo o mesmo já não podemos dizer do crédito (ou empréstimo) particular.

Ao passo que o crédito pessoal é um produto através do qual uma instituição financeira empresta dinheiro a um cliente individual ou a uma empresa, o crédito particular é, no seu sentido mais estrito, um empréstimo concedido por uma entidade não-financeira, isto é, por uma entidade não habilitada a conceder créditos pelo Banco de Portugal e que não pode conceder empréstimos como actividade comercial.

O QUE É O CRÉDITO PESSOAL?

O crédito pessoal é um produto financeiro concedido por instituições bancárias e de crédito devidamente habilitadas pelo Banco de Portugal para o fazer. O crédito pessoal é o tipo de empréstimo que disponibiliza um determinado valor ao cliente em forma de liquidez e que pode, vulgarmente, ser utilizado para todas as finalidades que o cliente desejar, sem ter de justificar o seu uso perante a entidade credora. Ou seja, o crédito pessoal é o tipo de empréstimo que permite ao cliente receber dinheiro que poderá usar livremente e que terá de reembolsar através de prestações fixas durante um determinado prazo.

O crédito pessoal é uma opção de dinheiro fácil e rápido por excelência. Para todos os casos em que uma pessoa precisa de dinheiro urgente, quer seja para antecipar uma compra, ou para fazer face a uma despesa imprevista, ou para compensar um atraso nos pagamentos, ou até um atraso no ordenado, o empréstimo pessoal é uma solução rápida e acessível.

Contudo o crédito fácil também cria o risco de mais endividamento e do sobreendividamento. Por essa razão é máxima importância que o recurso ao crédito pessoal seja consciente e sustentável. Neste sentido saber ler as condições de cada oferta e escolher o crédito pessoal mais indicado para as suas necessidades presentes e futuras faz toda a diferença. De seguida iremos abordar as características e as tipologias de crédito pessoal mais relevantes para se identificar o crédito pessoal mais barato.

TIPOS DE CRÉDITO PESSOAL

 O crédito pessoal diferencia-se pela liberdade de utilização que confere, pela rapidez em ser obtido e pelo auxílio que pode dar a um orçamento familiar. Contudo o mercado diferencia soluções que radicam do crédito pessoal e que poderão ser mais adequadas a determinadas circunstâncias. Por essa razão iremos abordar duas variações directas do crédito pessoal e uma alternativa ao crédito pessoal que, em certa medida, também pode conceder liquidez rapidamente.

Os tipos de crédito a que nos referimos são:

• Crédito Especializado
• Crédito Rápido
• Crédito Consolidado

Crédito Especializado

O crédito especializado contraria a liberdade característica crédito pessoal. Esta variante de crédito está entre o crédito pessoal e os créditos específicos, como são o crédito automóvel ou o crédito habitação. Embora o crédito específico adiante dinheiro exclusivamente para uma única finalidade, o crédito especializado permite obter um empréstimo destinado a um conjunto de despesas relacionadas entre si.

O que está aqui em causa é que ao solicitar um crédito pessoal o cliente tem a possibilidade de utilizar o dinheiro emprestado do jeito que quiser, porém a taxa de juros será quase sempre mais cara do que a generalidade das taxas aplicadas aos créditos específicos. Por essa razão desenvolveu-se o crédito especializado, uma forma de crédito pessoal direccionado para uma finalidade específica.

Ao informar a instituição bancária, ou de crédito, que precisa de um crédito pessoal destinado a financiar os estudos, ou para fazer uma viagem, ou para pagar despesas de saúde, está a especificar as razões e o destino que irá dar ao empréstimo. E embora isto possa contrariar uma das vantagens do crédito pessoal, mas a verdade é que algumas entidades têm produtos financeiros com condições de financiamento mais vantajosas para estas situações.

CONCLUSÃO: o Crédito Especializado é a melhor solução para quem precisa de um crédito pessoal pouco urgente para um conjunto de despesas específicas.

Crédito rápido

O crédito rápido é o tipo de crédito pessoal que privilegia a rapidez no acesso ao dinheiro do que o custo do empréstimo.

O crédito pessoal é vulgarmente um produto financeiro capaz de ser atribuído com bastante celeridade, no entanto existe alguma burocracia que pode diminuir a rapidez do processo. Esta burocracia prende-se muitas vezes com a apresentação e análise de documentação que permite à entidade credora avaliar melhor o risco daquele crédito e, como tal, diminuir a taxa de juro a propor ao cliente.

O crédito rápido salta algumas etapas em prol da rapidez, possibilitando um processo de aprovação mais ágil e simplificado. O pedido de crédito rápido pode ser feito por telefone ou online e permite que o cliente veja o pedido aprovado numa questão de horas e tenha o dinheiro transferido para a sua conta no prazo de 1 a 3 dias úteis, com a vantagem de que não necessita de mudar de banco para o fazer.

CONCLUSÃO: o Crédito Rápido é o mais indicado para quem precisa de dinheiro com a máxima urgência e não se importa de pagar juros um pouco mais caros por isso.

Crédito consolidado

O crédito consolidado pode ser considerado uma forma especial de crédito pessoal, mas nós iremos considerá-lo mais como uma alternativa. Se crédito pessoal é um empréstimo que permite ao cliente receber um adiantamento de um determinado valor, o crédito consolidado já é um empréstimo que junta vários créditos num só, com a possibilidade de lhe somar mais um crédito.

O crédito consolidado pode ser uma óptima opção para quem tem vários empréstimos, pois permite a redução do valor total das prestações mensais, ao mesmo tempo que reduz a taxa de juro e aumenta o prazo de pagamento do empréstimo.

Em vez de obter mais um crédito pessoal para pagar dívidas, é preferível juntá-las todas num único crédito consolidado, assim é possível pagar menos e, se necessário, obter ao mesmo tempo um crédito pessoal (inserido nesse crédito consolidado) para fazer face a quaisquer despesas mais urgentes.

CONCLUSÃO: o Crédito Consolidado é a melhor opção para quem já tenha vários créditos pendentes e sinta a necessidade de solicitar mais um empréstimo.

COMO ENCONTRAR O CRÉDITO PESSOAL MAIS BARATO?

Solicitar um crédito pessoal é cada vez mais fácil e transparente. O difícil é saber qual crédito escolher no mar de entidades bancárias e financeiras que concedem empréstimos.

Para encontrar o melhor crédito para si deve ter em conta estes 5 factores:

• A entidade credora deve estar licenciada para operar em Portugal
• Comparar empréstimos
• TAN e TAEG
• Seguros associados ao crédito pessoal
• Campanhas promocionais

A entidade credora deve estar licenciada para operar em Portugal

Duas das vantagens do um crédito pessoal são a rapidez e a facilidade com que este pode ser obtido, tonando-se cada vez mais comum solicitá-lo pela internet ou pelo telefone. Estas mais-valias constituem um enorme salto em termos de serviço ao cliente, permitindo comparar e adquirir um crédito a qualquer momento e em qualquer lugar.

Contudo a generalização na oferta de crédito pessoal também pode ser sinónimo de alguma atenção. Apesar de pouco relevante também existe um mercado desregulamentado de ofertas de crédito e embora não represente grandes riscos para o cliente, reúne entidades que não estão devidamente habilitadas para operar em Portugal ou na zona euro.

Para evitar que o barato saia caro, confirme se a entidade credora está licenciada pelo Banco de Portugal.

Comparar empréstimos

À semelhança do crescente número de entidades credoras, também existem inúmeras entidades públicas e privadas que fazem comparação de créditos e disponibilizam informação útil sobre os mesmos.

Para descobrir o crédito ideal para si, é altamente recomendável que compare várias ofertas. A utilização destas plataformas é um excelente meio para obter um conhecimento geral o mercado e descobrir as soluções de crédito mais adequadas para si.

Para além do recurso a estas plataformas também é recomendável solicitar a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) às entidades credoras a quem esteja a pensar pedir crédito. A FINE é um documento que cada instituição é obrigada a entregar ao cliente sempre que lhes seja solicitada uma simulação de um crédito e contém todas as condições da proposta de financiamento.

Ao comparar as FINE emitidas por várias intuições é possível comparar créditos com total precisão.

TAN a TAEG

Estas duas siglas são decisivas no momento de escolher o crédito pessoal mais barato.

A TAN, ou Taxa Anual Nominal, por contabiliza o montante total de juros a pagar, em percentagem do valor do empréstimo, dividida pelo número de prestações anuais (12, 6, 4, etc). Parece confuso? Não se preocupe. Apesar da TAN ser relevante, a taxa que deve usar para melhor comparar empréstimos é a TAEG (Taxa Anual Efectiva Global).

A TAEG compara distingue-se da TAN por contabilizar, além dos juros dos empréstimos (expressos pela TAN), todos os outros encargos que o cliente terá de pagar pelo crédito, excepto penalizações caso o cliente não cumpra as obrigações do contracto, comissões de reembolso antecipado do empréstimo e possíveis custos notariais.

Sempre que esteja a comparar empréstimos aquele que tenha a TAEG menor será sempre o mais barato. Apenas não se esqueça de verificar se consegue suportar as obrigações que lhe podem estar associadas.

Seguros associados ao crédito pessoal

Ao solicitar um crédito considere obter um seguro de vida ou um seguro de crédito. O primeiro para se proteger a si e à sua família em caso de morte ou invalidez e o outro para se proteger em caso de incumprimento nos pagamentos das prestações.

Estas opções não vão gerar um crédito pessoal mais barato, mas por vezes são um requisito dos bancos para créditos de valor mais avultado, mas são sempre um investimento na protecção do seu orçamento familiar.

Campanhas promocionais

Uma forma fácil de conseguir um crédito pessoal mais barato é estar atento às campanhas promocionais das entidades credoras. Com alguma regularidade as instituições bancárias e financeiras lançam campanhas promocionais com condições altamente competitivas de modo a angariarem mais clientes. Aproveitar uma dessas oportunidades é uma forma simples para obter um crédito pessoal mais barato.